PORADNIK
EMERYTARIUSZ
FORUM
AKTUALNOŚCI
POMOCE NAUKOWE
OFERTA EDINEM
Najtańsze pomnażanie oszczędności
Szeroki wybór sposobów oszczędzania
Najtańsze pomnażanie oszczędności
Oszczędzając na dodatkową emeryturę, należy wnikliwie oceniać warunki współpracy z podmiotem zarządzającympodmiot zarządzający, firma zarządzająca - instytucja finansowa, mająca za zadanie zarządzanie powierzonymi oszczędnościami w celu ich pomnożenia; rodzaje p.z.: powszechne towarzystwa emerytalne (zarządzające otwartymi funduszami emerytalnymi), towarzystwa funduszy inwestycyjnych (zarządzające funduszami inwestycyjnymi), zakłady ubezpieczeń (towarzystwa ubezpieczeniowe) i banki.. O wysokości przyszłej emerytury decyduje najpierw jakość zarządzaniajakość zarządzania - umiejętność prowadzenia przez dany podmiot zarządzający polityki inwestycyjnej funduszu, oceniana na podstawie przeszłych stóp zwrotu funduszy, zarządzanych przez ten podmiot., a później opodatkowanie zysków, ale ważne jest, by niepotrzebnie nie przepłacać. IKE to najtańsza forma gromadzenia oszczędności i to nie tylko na emeryturę.
Szeroki wybór sposobów oszczędzania
Ten przypuszczalnie najbardziej konkurencyjny rynek dobrowolnych oszczędności oferuje aż cztery formy lokowania środków. Każda z form ma określone wyróżniki. Klient decyduje sam, które z nich najlepiej odpowiadają jego oczekiwaniom. Gdy ceni się zwłaszcza samodzielność i jak najwyższy potencjał wzrostu, można - wybrawszy formę rachunku papierów wartościowych - samemu zarządzać własnymi oszczędnościami. Forma funduszu inwestycyjnegofundusz inwestycyjny otwarty - wyodrębniony majątek przechowywany przez depozytariusza, mający osobowość prawną, obejmujący różne rodzaje lokat oraz środki pieniężne, podzielony na jednostki uczestnictwa (udziały); zarządzany przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych, prowadzące politykę inwestycyjną funduszu i dążące do osiągnięcia przyjętego przez fundusz celu inwestycyjnego (przypisywanej stopy zwrotu), przy zachowaniu ograniczeń wynikających z przepisów "Ustawy o funduszach inwestycyjnych", a także w zgodzie z treścią statutu funduszu. jest dla tych, którzy oczekują jak największej precyzji przepisów i mają mały poziom zaufania do wszelkich instytucji finansowych. Natomiast forma ubezpieczeniowa oferuje więcej swobody w określaniu warunków, choć z zachowaniem pewności, że wybrany produkt służy inwestowaniu na emeryturę. Forma lokaty bankowej jest przede wszystkim dla darzących zaufaniem tylko jedną tradycyjną instytucję - bank, a więc głównie dla osób najstarszych.
Bez wymogu systematyczności
Zarówno szeroki wybór możliwości lokowania środków, jak i możliwość zmiany formy oszczędzania zapewnia większość ofert IKE. Ale ważna jest także elastyczność we wnoszeniu wpłat. Nie zawsze można mieć pewność, że uda się regularnie odkładać oszczędności, zwłaszcza gdy przyjmuje się długi okres ich gromadzenia. Dlatego tak istotne staje się pytanie o konsekwencje w przypadku niedochowania warunku systematyczności wpłat. Posiadacz IKE, nie zachowujący takiego warunku, nie poniesie żadnych kosztów. Podmiot zarządzający nie może zmuszać do systematyczności we wnoszeniu wpłat (zabrania tego ustawa). Może jedynie rozwiązać z nami umowę, ale bez prawa obciążania posiadacza IKE kosztami z tego tytułu.
Darmowa rezygnacja lub zmiana
Podpisywanie umów z różnymi firmami jest dziś powszechne. Dotyczy nabywania większości możliwych usług, w tym - finansowych, a klienta wiąże z firmą na dobre i złe. Nierzadko warunki realizacji umowy okazują się mniej korzystne, niż oferował to sprzedawca usługi, ale rozwiązanie takiej umowy staje się niemożliwe lub kosztowne dla klienta. W odniesieniu do IKE jest odwrotnie - firma podpisująca umowę już na stałe będzie musiała zabiegać o względy posiadacza IKE. W każdej chwili (i to bez ponoszenia kosztów) będzie mógł on zrezygnować z dotychczasowej usługi i przenieść zgromadzone środki do innej firmy.
Gwarancja ochrony prawnej
Oferty wszystkich podmiotów oferujących IKE muszą spełniać wymogi ustawy poświęconej specjalnie tylko temu produktowi. Prócz innych, komentowanych tu korzyści, posiadacze IKE otrzymują niezwykle istotne zabezpieczenie: ochronę prawną tego rodzaju usługi finansowej. Można mieć pewność, że wybrany produkt - niezależnie od formy - będzie produktem mającym na celu jak najefektywniejsze lokowanie oszczędności właściciela IKE. Wyjątkiem może stać się tylko forma lokaty bankowej.
Ulga przy wypłacie
Gdy planuje się oszczędzać na dodatkową emeryturę, to perspektywa oddania 19% wypracowanych zysków jest mocno zniechęcająca. Aby zapewnić sobie dostatnią emeryturę, nie wystarczy tylko odkładanie pieniędzy na ten cel. Należy wybrać najbardziej efektywną ofertę III-filarowego planu emerytalnego - taką, jaka przyniesie możliwie największe zyski. Potem liczyć się już będzie tylko jedno - czy będzie trzeba oddać 19% zysków fiskusowi. Skoro posiadacz IKE ma zagwarantowaną ulgę w podatku kapitałowym przy wypłacie, to warto z takiej ulgi skorzystać.
Opłacalne nawet bez ulgi
Zazwyczaj każdego, szczególnie gdy jest młody, przeraża nie tylko wizja oszczędzania przez kilkadziesiąt lat, ale i równie odległej możliwości wypłaty tak gromadzonych pieniędzy. Inaczej jest z oszczędnościami na IKE. Ich posiadacz wcale nie musi czekać aż do 60. roku życia, bo w każdej chwili zachowuje pełne prawo do wypłaty środków. Swego rodzaju karą, jaka może spotkać posiadacza IKE za wcześniejszą wypłatę, stanie się utrata ulgi w "podatku Belki". Samo pojmowanie kary należy przy tym traktować niezbyt dosłownie, skoro taki podatek musi się płacić w każdej innej formie gromadzenia oszczędności.
Opłacalne w każdym wieku
Najwięcej korzyści z uniknięcia "podatku Belki" może odnieść osoba młoda, gdyż w grę wchodziłby podatek ze skumulowanej kwoty zysków w długim terminie. Ale i osoba starsza, która ukończyła już 60 lat, też ma dobrą sytuację. Do skorzystania z ulgi podatkowej brakuje jej już nie 20-30, tylko pięciu lat. Osoby najstarsze natomiast powinny traktować IKE nie jako plan emerytalny, ale jako uprzywilejowaną ofertę lokowania części posiadanych już oszczędności (do kwoty limitu ulgi podatkowej). Po co więc płacić podatek, gdy nie musi się tego czynić i to w dodatku w całkowitej zgodności z prawem? - Opłaca się posiadać IKE bez względu na wiek i bez względu na cel oszczędzania.
